Calculadora de hipoteca: cuota mensual e intereses

Calcula la cuota mensual de tu hipoteca a tipo fijo, los intereses totales y lo que acabarás pagando según el importe, el interés y el plazo.

Importe del préstamo (€)

Interés anual (% TIN)

Plazo (años)

Cuota mensual: —
Total de intereses: —
Total que pagarás (capital más intereses): —

Cálculo orientativo a tipo fijo con el interés indicado. No incluye comisiones, seguros ni los gastos de la compra, y no es una oferta ni asesoramiento financiero.

Cruz y cursor: cómo se reparte la cuota cada añoDos platillos: intereses (%) y capital (€)Una hipoteca de 150.000 € a 30 años al 3 % tiene una cuota fija de 632 € al mes. La cuota no cambia, pero su reparto sí: en la primera cuota el 59 % son intereses; al empezar el año 20, el 28 %; al empezar el último, el 3 %. Por eso amortizar pronto ahorra más.

Cómo se usa

Escribe el importe que pides al banco, sin contar la entrada que pones tú.
Indica el interés anual (TIN) y el plazo en años.
Consulta la cuota mensual, los intereses totales y lo que habrás pagado al terminar.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?

Con el sistema francés, el habitual en España: la cuota es la misma todos los meses. Al principio casi todo son intereses y, según baja la deuda, cada cuota devuelve más capital.

¿Sirve para una hipoteca variable?

Solo como orientación: escribe el euríbor actual más tu diferencial y verás la cuota hasta la próxima revisión. Cuando el euríbor cambie, la cuota cambiará con él.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es el interés que el banco aplica al préstamo y con el que se calcula la cuota. La TAE añade comisiones y gastos obligatorios, y sirve para comparar ofertas entre bancos.

¿Incluye los gastos de la compra?

No. Aparte de la cuota tendrás impuestos, notaría, registro, tasación y los seguros que contrates. Como referencia, conviene tener ahorrado en torno al 30 % del precio entre entrada y gastos.

Cómo se calcula la cuota

Las hipotecas españolas usan el sistema francés de amortización: la cuota es la misma todos los meses mientras no cambie el interés. La fórmula es cuota = C × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), donde C es el capital prestado, i el interés mensual (el TIN anual dividido entre 12) y n el número de cuotas.

Cada cuota tiene dos partes: los intereses del mes, calculados sobre lo que todavía se debe, y el capital que se devuelve. Al principio la deuda es alta y casi toda la cuota son intereses; con el paso de los años la proporción se invierte. Por eso amortizar anticipadamente ahorra más cuanto antes se hace.

Cuánto pesan el interés y el plazo

Un punto de interés parece poco, pero aplicado durante décadas cambia mucho el coste. La tabla muestra el mismo préstamo con distintos tipos.

El plazo actúa al revés que la intuición: alargarlo baja la cuota mensual, pero sube el total de intereses, porque se debe más dinero durante más tiempo. Prueba el mismo importe a 20, 25 y 30 años y compara la columna de intereses antes de decidir.

Cuota de una hipoteca de 150.000 € a 25 años según el interés
Interés (TIN)	Cuota mensual	Intereses totales	Total pagado
2 %	635,78 €	40.734,00 €	190.734,00 €
2,5 %	672,93 €	51.879,00 €	201.879,00 €
3 %	711,32 €	63.396,00 €	213.396,00 €
3,5 %	750,94 €	75.282,00 €	225.282,00 €
4 %	791,76 €	87.528,00 €	237.528,00 €

Cuánta hipoteca te puedes permitir

Los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación o del precio de compra, el menor de los dos, para una vivienda habitual. El 20 % restante y los gastos de la compra —impuestos, notaría, registro y gestoría, en torno a un 10 % más— salen de tus ahorros.

La recomendación habitual es que la cuota, sumada al resto de tus deudas, no pase del 30 o el 35 % de los ingresos netos del hogar. Si la hipoteca es variable, calcula también la cuota con un par de puntos más de interés para comprobar que podrías seguir pagándola si el euríbor sube.